上個月底，市政協副主席郁義康專門就中小企業投融資問題來我縣調研，在座談會上，象山恒泰制衣有限公司董事長陳邁倒出了苦水：“我們企業年產值只有2000萬元，沒有廠房，擔保貸款勉為其難，可以說貸款難問題在我的身上得到了集中體現。”據他講因為沒有貸款抵押物，恒泰公司貸款餘額只有區區的75萬元，甚至不如個人貸款餘額來得多，這讓恒泰多年來一直得不到長足發展。陳邁說：“1996年公司成立，到現在已經10多年了，但公司的產值一直在2000萬元左右徘徊，這當中資金是制約公司發展的主要因素。不是說我們不要錢用，確確實實是得不到發展資金，像我們這樣的企業75萬元貸款能派上什麼用場？就是750萬元也不為多！”
如果說，陳邁的企業發展受制於資金還是他本人主觀猜臆的話，那麼章國海的象山錦泰機模有限公司則是實實在在的被資金問題“尋開心”了一番。當時，他的企業與某一技術型公司談妥了合作意向，已經就合作專案展開了相應的工作，但到了關鍵時期，缺少資金猶如一把鉗子死死地卡住了錦泰的“脖子”，讓艱難起飛的錦泰臨空折翼。章國海說：“銀行扶持主動性不高，扶持力度過小，讓企業發展資金嚴重匱乏，這成為我們中小企業發展之痛。”
據瞭解，在我縣像陳邁、章國海這樣急需得到資金支撐企業有幾百家之多。一部分企業受限於銀行的貸款門檻，因為沒有諸如廠房之類的不動資產，無法進行貸款抵押；也有部分企業雖然在貸款，但因貼上了中小企業的“標籤”，難免受到了一些不公正待遇。前不久，徐永安的寧波海浦生物科技有限公司用剛剛以市值1000萬元購得的廠房作抵押向銀行貸款，但銀行給予廠房的抵押評估卻只有500萬元。徐永安無奈地說：“我廠房的另外500萬元，到哪里去了？”
徐永安所經營的企業是一家海產品深加工企業，他這樣形容自己的企業“前途光明，但道路曲折”。中小企業處於發展初期，生存能力相對較弱，一些高科技、具有良好成長性的中小企業，受資金影響，面臨扼殺繈褓中的危險。
投融資難不僅在一些小企業中體現，在當前嚴峻的金融現實中，就是一些產值上億的重量級企業也有扛不住的時候。寧波三浪潤滑元件有限公司副總經理韓峰說：“公司財務報表顯示產值上億元，負債8000萬元，應收款8000萬元，受三角債之累，公司缺少流動資金，技改、擴產等企業發展步伐受阻，企業的發展可以說是‘負重蝸行’。”作為我縣第一家大型造船企業——寧波大江船業有限公司在當前利潤擠壓的情況下，也遭遇了交船難、融資難、訂單難的尷尬境地，總經理江財國說：“交船難意味資金不能到位，目前約有30%的資金不能到位。一條船的造價高，拖一個月就有大量資金損失！”
寧波甬南針織有限公司財務經理邱堯治說：“銀行的門檻相對於中小企業，特別是小企業來說是夠高的，當然我們也理解銀行作為一家經營性企業，理應考慮貸款的風險係數，如此說來他們對中小企業的貸款興趣相對較小是可以理解的。”在叩告銀行無門的情況下，不少企業紛紛轉向民間要錢，但是民間融資需要高出銀行利率很多的利息，還要交付相關的交際費，這在一定程度上也添加了企業運作成本。更讓中小企業吃緊的是，在當前的形勢下，一些銀行開始回籠資金，這樣的結果是“一家銀行收款，其他銀行也會跟風”，這一切都讓中小企業的“錢途”更加黯淡。
儘管中小企業為錢日夜奔波，但我們不能一味的埋怨銀行沒有盡到相應的信貸責任。據瞭解，我縣目前存款額達到173億元，同時存貸比率為1︰1.2，貸款額超過了200億元；也就是說，我縣銀行部門在用盡我縣存款餘額後，又千方百計從外地調集了30多億元資金。數字表明，我縣各大銀行、信用社對企業的發展是予以大力支持和幫扶的。
作為縣域最大的股份制銀行——農業銀行，至3月26日，新增貸款7億元，其中有近一半資金用於中小企業。綠葉信用社信貸業務中有90%屬於中小企業貸款。信用聯社用於中小企業的貸款總額也達到了4億元。
相比與民間借貸的高風險，高利率，銀行信貸理應成為中小企業融資的主要來源。然而，信貸難問題在現實中還是暴露無遺。比如上收貸款許可權，使那些與中小企業資金供應相匹配的中小金融機構有責無權，受限額度，使得銀行無法施展拳腳。同時由於資本積累少，規模較小，許多中小企業缺乏必要的抵押手段。理論上，企業的土地、廠房、住宅、機器設備、存貨、運輸工具、應收款、銷售合同等資產可供抵押，但實際銀行對抵押品控制嚴格，抵押品除了土地、房產等不動產外，一般不接受其他形式的抵押品，而且抵押品折舊率很低，但是無土地、無廠房的企業數量眾多，這就致使一般企業難以達到銀行放貸准入門檻。
造成中小企業貸款難的另一個重要原因在於企業自身人為的障礙設置。一些中小企業由於自身條件的限制，沒有健全的財務制度，使得會計賬目不清，資訊失真，銀行難以從賬務處理上辨別出其經營活動的真實性，導致中小企業缺乏必要的歷史信用，增加了銀行對中小企業財務資訊的審查難度，銀行經營面臨的風險較大，所以不敢放手與之來往，抑制了銀行向中小企業貸款的積極性。此外，一些銀行深入企業開展調研活動獲悉，中小企業並沒有對給予他們的貸款做到專款專用。得到貸款後，個別企業家攜款豪賭，有的將款項用於買地皮、買房子等房地產經營，有的用於炒股，這些不正當的行為直接導致企業資金鏈斷裂，也給銀行造成一定的壓力。
然而，我們也看到在應對金融危機中，各大銀行樹立了“保增長就是保經濟，救企業就是救銀行”的理念，進一步明確了銀行與企業間的“唇齒關係”。他們認為，在當前的金融形勢下，幫扶企業發展責無旁貸。我們欣喜地看到他們正在積極行動中……
目前，各銀行信貸機構紛紛出臺了相應的優惠措施。農業銀行在利率下降的基礎上，再給予利息優惠辦法，在總行發佈利息可上浮30%的規定中，實際操作僅為上浮15%，實行讓利行為。中國銀行寧波分行日前出臺了中小企業的貸款指標，這是歷年中沒有的，今年對中小企業的貸款出現較快的增長幅度；同時，該行象山支行負責人透露，象山還作為試點行，正在積極探索方便、快捷的綠色借貸通道。寧波銀行象山負責人表示，該行以中小企業客戶為主，他們開發出多種金融產品加以配套，最大限度地滿足企業資金需求。綠葉信用社面對中小企業貸款運行成本高、風險大的困難，仍持有樂觀的態度，該社負責人表示：“我縣民間高利貸現象的存在，說明銀行信貸機構仍有大部分的陣地沒有佔領。”目前該社資金供應已經超負荷運行，但他們正在積極與北京等外地銀行合作，引進資金成為該社今年最主要的任務。同時，為破解企業還款難問題，該社還採取了分期還款、延長貸款期限、到期貸款轉貸、放寬逾期處理等方式，甚至派出人員插手幫助企業重組。
“擔保中心”另闢蹊徑
這幾天，縣中小企業信用擔保中心主任鄭杏乾的辦公室門庭若市，前來要求擔保信貸的企業絡繹不絕，鄭杏乾告訴記者：“經擔保中心放出去的貸款源源不斷，多則每天幾千萬元，少則上百萬元。”據瞭解，這家于1999年成立的全市最早國有獨資政策性擔保中心目前在保貸款餘額7.2億元，在保企業260家，預計今年底貸款餘額將突破9億元，已成為我縣中小企業發展的有力支柱，成為政府“解困突圍”的有力杠杆。在破解中小企業投融資難的問題上，縣中小企業信用擔保中心就像“冬天裏的一把火”，點燃了希望。
鄭杏乾這樣形容當前的金融形勢：“過了這道難關，明年就會曙光初照！”他認為，幫助企業渡過當前難關是擔保中心義不容辭的責任，在當前的危難時刻擔保中心越要體現責任，發揮作用，因為只有在此時才能“滄海方顯本色”。
竭力為企業爭取實惠，是該擔保中心一貫的做法。據瞭解，縣工行一直以來都是我縣金融機構中中小企業貸款門檻最高的一家銀行，該中心多次與工行有關部門商談，目前原規定繳納的20%保證金得到一定程度的下降，貸款利率約定不超過基準利率的10%，放貸利率為全縣最低。該中心與信用聯社溝通，將中心在信用聯社的貸款視同抵押，享受抵押貸款利率，給企業帶來實惠。該中心還努力為農業企業排憂解難，放寬擔保門檻，為我縣農業增效、農民增收提供有力保障。積極搭建融資平臺，向國家開發銀行寧波分行融資2億元，側重扶持“成長型”企業，截止目前已向19家企業發放委託貸款7060萬元，預計4月底，2億元貸款全額到位，將極大緩解我縣中小企業的資金壓力。
在金融危機中，該中心建立一系列全新的擔保模式，積極盤活企業信貸資金。其中之一就是開創二次抵押擔保模式。該中心積極與我縣房管、土地、銀行等部門溝通，於2008年年初，率先推出房地產第二抵押，即將企業在銀行抵押的剩餘部分實行二次抵押，使企業獲得不動產的全額貸款，發揮企業的資產效益。自2008年以來，該中心已通過實施二次抵押，為57家企業提供了1.3億元的貸款擔保，預計今年將突破2億元，在當前形勢下，該模式將發揮出更大的作用。
開展境外保函擔保是該中心另一項新擔保模式。近年來，以造船業為代表的我縣臨港工業高速發展，並成為我縣工業經濟重要的組成部分。按照國際慣例，產品預付款須有國內銀行提供保證函，銀行則需要企業提供產品交付擔保，而一般的民營企業由於保額太大等原因無法提供擔保。該中心針對這一情況，及時與中國銀行象山支行簽約，以中心保證金的20倍比例放大擔保，填補了我縣境外保函擔保的空白，在全市、甚至全省也屬首創。該業務開展以來，已累計為企業提供境外保函擔保2.4億元，有效幫助企業開拓了海外市場。
資金到底是橫亙在企業面前的“屠刀”？還是引領企業走向壯大的“金鑰匙”？正是當前企業解困突圍的熱點話題，縣政協主席白國璋這樣描述當前中小企業投融資問題：“政府急、企業愁、銀行難。”雖然民間對“銀行救企業”有不同的說法，有人說遵循市場優勝劣汰規則，質優的企業自然會渡過此次難關，劣質的企業扔再多的錢也是打水漂。但是，社會上對於銀行幫扶企業共渡難關的輿論還是占了上風，因為他們認為企業的發展不僅關係企業自身，它還關乎社會的穩定與和諧，也可以說是整個社會的事情。
弱小的企業經不起風浪的折騰，在困境面前幫扶是必需的。眼下，社會各界普遍希望銀行部門，適當放寬中小企業的貸款政策門檻，如提高企業資產抵押比例、允許權證不全的資產進行抵押、放寬設備抵押條件。進一步擴大信用貸款的量和麵，銀行不能釜底抽薪，應減少收款行為；探索和創新信貸方式，開放金融服務新產品；改革和完善銀行的信貸考核機制，不能“惜貸”，擯棄“無過就是功”的思想，為發展中小企業營造良好的金融環境。同時，要注重金融隊伍建設，積極引進金融機構，圍繞優化服務，加大對區域性特色經濟的支持。（記者 王陳輝 實習記者 羅旋）
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